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如果你想買年金險,一定要三思!

來源:admin發布于:2020/03/09我要轉載>>

如果你想買年金險,一定要三思!

知乎曾經有個熱門話題:沒錢的和窮的區別究竟是什么?點贊最高的回答:沒錢是暫時的,而貧窮是長久的。


每次說到理財的話題,大家總會表現出濃厚的興趣,同時又夾雜著不敢輕易下手的糾結。

你們的擔憂和顧慮小編都懂,因為在理財這件事上,我吃過的虧、走過的彎路、得到的收獲,足以寫本“血淚史”。

我想,理財的最終目的,無非是滿足不同階段的人生需求。

現實往往是,我們的年齡在增長,可收入卻未必隨之增長,但支出必然是越來越大的。

所以,有一份穩定收益的投資,尤為重要,這也是大家對年金險感興趣的原因。

今天這篇文章,寫給那些對年金險蠢蠢欲動,卻又不知道該如何下手的朋友。

看完之后,懸在你心里的那塊石頭,應該可以落地了。

1、出擊年金險之前,先做好保障類保險配置

這是年金險入門第一步。

說到底年金險是一種理財型產品,它最大的作用是保障“長壽風險”;

有了年金險,就不用擔心活得太久導致積蓄花完,不能過上體面的老年生活。

不配置年金險,最壞的打算也就是將來的生活質量低一點而已。

疾病、意外等風險,往往會帶來巨大的治療費用,甚至讓家中經濟支柱倒下。

這樣的打擊對于普通的工薪家庭來說,是難以承受的,很可能因此生活無以為繼。

而這樣的風險只能靠醫療險、壽險、重疾險、意外險等險種去保障。

只有配置了保障型保險作為后盾,我們才能放開手腳進行投資。

當然,如果是家里有礦的,以上可以忽略!

2、選萬能賬戶,命運由天不由你

比較常見的年金險有兩種,一種是純年金險,另一種是帶萬能賬戶的。

前者收益確定,每年有穩定的現金流;

后者年金部分的錢進入萬能賬戶二次生息,才能提高整體收益。

萬能賬戶的實際結算利率,可以在保險公司官網查詢,但這個結算利率不是一成不變的。

保險公司的投資策略和外部的經濟環境對它影響都較大。

按照目前市面上大多數產品的情況,一款帶萬能賬戶的產品收益要超過4.025%的純年金險,

可能需要達到兩個條件:

1、萬能賬戶的實際收益率持續幾十年保持5%或以上;

2、期間不能隨便從萬能賬戶取太多的錢出來。

但這樣明顯跟我們體面養老的目的有沖突,畢竟年金險的好處之一就是能夠帶來穩定充足的現金流。

3、年金險也要“未雨綢繆”

年金險的魅力,不僅僅在于它能夠帶來體面的養老生活。

更在于它的收益。

在售的年金險產品也可以算是4.025%預定利率的產品,但目前能夠達到這個收益率的產品已經寥寥無幾。

由于銀保監會在去年已經把年金險的預定利率下調至3.5%,往后的收益率只能按照這個作為參照。

乍一看4%的收益好像不怎么樣,但別忘了是復利。

就像滾雪球一樣,可以越滾越大,前提是要有足夠的時間。

所以購買年金險也需要“未雨綢繆”。

就像18歲開始領取的教育金,被保人12歲才為他購買;

又或者60領取的養老年金險,55歲才購買,就會覺得其實年金險也就那樣了。

假如剛出生就配置教育金,30歲就開始籌備養老金,差別可不是一丁點。

年金險越早買越好!

4、繳費期不用太糾結,選對產品就能解決

了解完年金險的一些特性,常見的繳費期、投保人、領取時間也要安排起來了。

而重疾險、壽險這類長期險的繳費期,小編一般建議盡量拉長。

不僅可以減輕繳費壓力,還能撬動杠桿,用較少的保費就能獲得最大的保障。

但對于年金險似乎并不適用。

畢竟年金險跟養老保險很像,交得多將來就領得多。

很多人考慮的是,如果只是交很少的保費,將來領取的養老金不多,那購買年金險就達不到體面養老的目的。

但繳費太高,繳費期長,需要大額支出的時候,資金周轉不過來,退保就會造成不少的損失。

所以是不是躉交或者盡量縮短繳費期,就能解決這種后顧之憂?

這聽起來是一個不錯的辦法,但不是最好的。

購買一款現金價值高,可以加減保的年金險,可以完美解決這個問題。

之前小編就介紹過這么一款產品:中韓悅未來——星享福的繼任者,也可加減保。

繳費結束第二年,現金價值就能超過保費,還可以申請加減保。

可以讓我們的資金實現“進可攻,退可守”。

5、什么時候領錢最劃算

有部分年金險產品,在投保后的第五年就可以開始領取返還金。

而更多的是被保人到了一定年齡才能開始領取。

像教育金一般是18歲,養老金是55/60歲。

通常情況下,早領取每年返還的金額會比較少,晚領取就會比較多。

畢竟保險公司的羊毛也不是那么容易薅的。

從整體收益的角度來看,同等繳費的情況下,二者并沒有太大差別。

小編建議:擔心繳費壓力,或者覺得錢在自己手中更有安全感的朋友,可以選擇早領取;

以強制儲蓄,或者體面養老為目標的朋友,就應該選擇晚領取。

以招商信諾招盈6號年金險為例,年繳保費1000元,分20年繳費;

從第六個保單年度開始,每年可領取679.5元生存金,直到保障期結束。

這就相當于從第六年開始,我們只需要每年繳納320.5元的保費,這就是為什么早領取能夠減輕繳費壓力。

我們正處在消費便捷的時代里,購買欲被徹底激發。

在電腦上點擊幾下,對著手機動動手指,貨物自然送到家門口。

這一切似乎都不費吹灰之力,讓人覺得倍兒爽!如果你是一個“剁不了手”的人,選擇晚領取準沒錯。

尤其經歷過這次新冠病毒以后,會更了解只有支出沒有收入狀態有多可怕。

【責編:lsl】

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